Insättningsgaranti är en garanti från Riksgälden (staten) som gäller för kapital som sätts in på banker, värdepappersföretag samt olika kreditmarknadsföretag. Den garanterar att kontoinnehavaren får tillbaka upp till 950 000 kr per institut i det fall som företaget exempelvis försätts i konkurs och inte kan betala ut pengarna.
Den statliga insättningsgarantin gäller för 950 000 kr per person och institut. En person kan alltså ha flera olika konton hos en bank och så länge som den totala summan inte överstiger 950 000 kr kommer hela beloppet vara säkrad av garantin.
Har du större belopp än 950 000 kr, och du vill att garantin ska gälla, kan konton öppnas på ytterligare en bank. Garantin gäller alltså denna summa per institut/bank. Är det två personer som har samma konto räknas dessa var för sig. I detta fall kan alltså den dubbla summan sitta på kontot och vara säkrad genom garantin.
I det fall som beloppet på kontot inte är mer än 25 kr kan ersättning från garantin nekas. Detsamma gäller om kostnaden för utbetalning av beloppet överstiger det belopp som sitter på kontot samtidigt som det inte funnits någon transaktion under de senaste 24 månaderna.
Gränsen för insättningsgarantin är 950 000 kr per person och institut. Men det finns ett undantag som gör att upp till 5 miljoner kan vara skyddade av garantin. Det gäller vid ”vissa livshändelser”. Ett exempel är om ett hus säljs och pengarna betalas in av köparen på ett konto. Skulle sedan institutet försättas i konkurs kan en ansökan skickas in om utökat belopp. Någon ansökan behöver alltså inte ske i förväg utan enbart om garantin skulle aktiveras.
Utöver försäljning av bostad nämns exempelvis försäkringsutbetalning, bodelning, sjukdom och skadeståndsersättning som livshändelser där utökad insättningsgaranti kan tillämpas.
För att ersättning ska gå att få krävs att den stora insättningen på kontot skett maximalt 12 månader innan ansökan om utökat belopp skett.
Den statliga insättningsgarantin gäller för samtliga privatpersoner, företag och juridiska personer. Däremot finns undantag för personer som inte är myndiga. De som inte kan få ersättning är företag som själva är finansiella institut samt landsting/kommun/myndigheter.
Insättningsgarantin kan aktiveras vid tre olika tillfällen:
I det fall som insättningsgarantin aktiveras kommer utbetalning att ske inom sju arbetsdagar. Eftersom samtliga institut är registrerade har Riksgälden kontroll på om något försätts i konkurs och att garantin därmed ska gälla. Du behöver alltså aldrig själv kontakta Riksgälden för att få ta del av garantin. De kontaktar berörda personer och skickar ut en avi som sedan kan lösas in hos valfri bank.
Banker och kreditinstitut brukar vara noga med att upplysa sina kunder att de har insättningsgaranti. Krav finns även på de företag som erbjuder konton utan garantin att tydligt visa detta för kunderna. Är du osäker på om ett institut har statlig insättningsgaranti eller inte går detta att se via en sökfunktion på Riksgälden.se.
Den lista som länkas till ovan visar enbart företag som innefattas av den svenska statliga insättningsgarantin. Det finns även flera utländska företag som bedriver inlåningsverksamhet i Sverige. I detta fall gäller insättningsgarantin för det land där företaget är registrerat.
Är företaget registrerat i ett EU-land är reglerna relativt lika. Detta eftersom insättningsgarantin regleras av ett EU-direktiv. Det kan däremot skilja på smådetaljer.
I det fall som skyddat belopp i den utländska filialen är lägre än vad den svenska insättningsgarantin täcker (950 000 kr) kan filialen ansöka om komplettering från svenska garantin. Om denna ansökan beviljas betalar svenska insättningsgarantin den kompletterande delen upp till den svenska nivån. Bland annat har Ålandsbanken, Danske Bank och DNB Bank har ansökt och blivit beviljad denna komplettering. Kapital som sätts på konton hos dessa banker har alltså samma nivå på skyddad summa som svenska insättningsgarantin.
Företag som erbjuder inlåningsverksamhet behöver vara registrerat hos Finansinspektionen. Därmed behöver en del regler följas utifrån denna myndighet. Däremot är inte det inte samma sak som att företaget har insättningsgaranti. Detta är alltså två olika saker.
Det finns ett flertal företag i Sverige som erbjuder sparkonton utan insättningsgaranti. Fördelen med dessa konton är att räntan är flera gånger högre än vad banker och kreditinstitut erbjuder som har denna garanti. Den höga räntan kan vara lockande men det är viktigt att man helt är insatt i faran med dessa konton. Kapitalet som sitter på dessa konton kan nämligen helt förloras.
Om ett företag som erbjuder dessa sparkonton går i konkurs kan kapitalet som sitter på deras sparkonton användas för betalning av skulder och liknande. Vid en konkurssituation kan alltså hela beloppet förloras. Däremot varierar risken stort mellan de olika företagen beroende bland annat på ålder, övrig verksamhet m.m.